索引普遍壽命保險策略的爭論

每當股票市場經歷生長刺激時，甚至是最保守的投資者才坐在場邊。這種現象可以解釋稱為索引普遍生活（IUL）保險的東西的崛起。然而，雖然索引普遍生活政策很受歡迎，但它們也是最具爭議性的。

與其他永久性人壽保險產品一樣，IUL的設有保險部件以及現金福利，即持有人在需要時可以點擊。但有一個關鍵差異。不支持基於保守債券基金的保單持有人的賬戶，保險公司將其與S＆P50015500.1這樣的股票指數捆綁在一起

一些金融大師敦促投資者完全遏制更昂貴的整個生命政策，強調舊的格言“買入術語並投資其餘的。”2，但是，辯論特別火熱。即使是紐約的最高保險監管機構也呼籲質疑這種保險形式的銷售實踐。

iul策略如何工作

索引普遍生活的主要銷售點之一是它使保單持有人在保護損失時敞口股票市場。如果在給定年份的潛在股票市場指數上漲，業主將通過比例納入其賬戶增加.4

這裡的“比例”這個詞是關鍵。保險公司使用公式來確定信用現金餘額的數量，而該配方符合指數的表現，但信貸的金額幾乎總是較少.4如果市場增加了10％一年的課程，您的現金金額可能只能逐一上漲，比如，7％或8％。

iul策略的高成本

如果股票在SherylMooreMoore市場智能的情況下，還限制了您的帳戶的增長，這限制了您的賬戶的增長，這是考慮因素的典型上限為12％.5即使標準普爾500指揮的基準拍攝20％，您的收益可能是該金額的一小部分。

對於一些消費者來說，這可能是他們願意支付的價格，以便在市場朝著另一個方向上減輕他們的下行風險。許多IUL政策有0％保證最低信用率，這意味著假設-無論如何，如果股票突然潛水，您的賬戶不會失去價值.4

但是，潛在的保單持有人還必須考慮令人驚奇的高度費用，包括與常任常婦保險有關的行政費用和投降費用。委員會支付了銷售代表特別陡峭，可能會吞嚥整個第一年​​的保費，從那裡，銷售費用在逐漸減少之前每年左右5％左右。因此，您帳戶的現金餘額可能無法開始顯示多年的任何重大增長。

銷售代表銷售較少的銷售術語政策，其中沒有現金組成部分提供死亡福利。這是一些代理商更容易推動普遍壽命政策的原因之一。

了解IUL合同

談到IUL政策的另一個因素是您正在簽名的合同的複雜性。許多投資者沒有意識到，他們經常包含讓保險公司在以後更改遊戲規則的規定。例如，一些政策允許公司降低返回的上限，以加強其資產負債表.5

根據一些批評者，讓對索引產品感興趣的客戶的銷售投票同樣令人困惑。銷售代表有時會使用插圖，以顯示保單持有人在某些市場條件下可能賺取多少。但該行業因依賴太多的玫瑰色預測而遭到火災，這幾乎肯定永遠不會發生。

是iul真的值得嗎？

那麼有人在索引普遍的生活政策中明顯更好嗎？如果你是一個高淨值個人，並且不希望你的家人在你死後，有一個爭論是有爭議的。不可撤銷的人壽保險信託長期以來一直是這樣一個人的流行稅收庇護所.6如果您陷入此類別，您可能希望與唯一唯一的費用財務顧問討論購買常規保險是否適合您的整體戰略。

但是，對於其他人來說，難以找到一個令人難以置信的理由選擇IUL，特別是如果您還沒有對退休賬戶的捐款最大化。

iras和401（k）s

IRA和401（k）是退休儲蓄賬戶。金錢存入賬戶，稅前或稅前，並投資製作退休巢蛋。401（k）的收益和某些類型的IRASaccrue免稅，儘管稅款撤回時支付.7

退休儲蓄賬戶有時與參與者的雇主繳納比賽.8與Iuls，401（k）和IRA賬戶的高額費用相比，沒有負擔資金，典型的年度費用率約為1.5％，開始看就像Iuls的更便宜的替代品。退休計劃中的一些投資期權可能會降低費用，因為該費用由代表若干參與者的大公司贊助商進行談判。

底線

投資收入不帶帽子，儘管沒有保證地板。然而，具有適當多樣化資產的智能投資可以顯著降低所涉及的風險。

對於大多數人來說，為退休提供保存，購買更便宜的術語生命政策，並在401（k）或IRA中投資其餘的剩餘部分是一個聰明的舉動。在大多數情況下，您將在您的回報中享受遠遠較低的費用。此外，您不會擔心IUL合同中的良好印刷品。