IRA與退休保存人壽保險：概述

當鬆鼠離開退休基金時，401（k）計劃是一個明顯的開始，特別是如果您的雇主與您的一部分匹配。但是，一旦你為比賽貢獻了最大值，或者如果你的工作地點並沒有提供合格的計劃退休計劃？許多工人繼續為工作場所計劃提供資金，但您也有其他一些選擇，包括使用人壽保險政策。

在某些情況下，保險-非投資方法可以是明智的舉動，但通常是為了富裕的投資者。然而，最多401（k）和個人退休賬戶（IRA）捐款的日常投資者應該評估人壽保險政策的可達費用是否超過了他們的任何潛在的稅收優惠。

IRA或401（k）

在這兩種策略之間，伊拉伊拉邦是一種更加直接的途徑來保存退休。您只需用經紀公司，共同基金公司或銀行創建一個帳戶，並選擇您希望使用貢獻的投資.4這些可能包括從個人股票到共同資金和金牌的所有內容.5

這些賬戶的主要問題是它們的稅收處理，類似於401（k）的。通過傳統的IRA，您的合格捐款是免稅的，投資在延期基礎上增長.1有限制。對於2020年和2021年的稅收年來，IRA的最大貢獻設定為6,000美元，如果您50歲或以上，則另外1,000美元

對於非羅斯401（k）計劃，2021年納稅年度的最大貢獻為19,500美元，為50美元或更年紀舊的6,500美元.6退休後，您將支付普通的所得稅，無論您退出的任何金額.2

羅斯伊拉有類似的好友它但反向。您使用稅後投資（所以當時沒有稅收扣除），但只要您擁有至少五年並已達到賬戶，您就不會在累計資金上支付額外稅收的一毛錢。在提取之前59½½

永久性保險

另一個可能的路線是購買永久性人壽保險。除了為您的倖存者提供死亡福利，這些政策還提供了儲蓄組件。部分溢價的部分致力於您的死亡效益;另一部分建立了現金價值賬戶，這些賬戶在延期的基礎上增長

全人生保險

永久性人壽保險政策有點複雜。每次支付溢價時，部分部分都會走向現金價值賬戶。通過一體的人壽保險單，承運人根據自己的投資如何完成百分比的佔百分比，如果您在幾年內完成了您的政策，您通常會在3％中看到年度回報6％的範圍，通常在免稅投資中獲得。

可變壽命保險

其他類型的永久性保險工作有點不同。例如，通過可變普遍壽險（眾多）政策，信貸金額與您選擇的股票和債券基金的履行相關聯。潛在的回報較高，但風險也是如此。如果市場丟失在特定時期的地面，您可能需要支付更高的溢價，以保持您的覆蓋範圍.8

實惠添加

依靠退休需求的人壽保險的投資者應考慮長期-它可能需要10到20年才能建立一個相當大的現金價值賬戶。一旦您的餘額足夠大，您可以使用幾種方法可以藉鑑您的個人需求。有償附加（PUA）是增加政策中的現金價值金額的良好方法，以獲得低相對成本，並可以最大限度地提高退休收入。

定期取出

另一種可能性是定期提款。只要你不超過你的基礎-那就是你在保費中獲得多少-你不會遇到這樣做的稅收。任何額外金額都須繳納普通所得稅稅率。為了在海灣保持內部收入服務（IRS），有些人一旦達到基礎，就會停止提款。從那裡，他們藉出了他們的政策貸款，這通常是無退稅.9

投降您的策略

另一種選擇是投降你的政策並以一塊錢達成現金價值，減去任何未完成的貸款.9但是有一個重要的捕獲：任何時候你拿到錢，你就會降低你的繼承人的死亡利益。如果您對您的政策進行貸款，您必須使用興趣付出回報，以便再次建立它。如果你投降，你可能會丟失覆蓋範圍。

將其與購買更便宜的職業保險單的人進行比較，這些保險單不儲蓄功能，並投資IRA的差異。他們可以在59歲之後的任何時候省去他們的儲蓄而不會影響保險或者如果你死了，他們可以將任何剩餘的餘額留給他們的家庭成員，這是您的現金價值賬戶。10.

一種昂貴的方法？

也許是永久性壽險政策的最大敲門性是他們的前期成本。首先，有有助於支付代理商委員會的初始費用。通常，這可以吃一半的一半溢價。因此，您的現金價值賬戶需要幾年時間來真正開始增長。

最重要的是，保單持有人往往面臨陡峭的投資費，通常每年約3％。相比之下，開放式共同資金和待售ETF的平均費用比例為0.52％.11如此，所以投資IRA允許您消除返回的這一重大拖動。

但那並非全部。如果您的第一個月在最初幾年內失效，您還必須擔心投降投降。你不僅會失去你的死亡福利，也是你的現金餘額的相當大部分。隨著大多數政策，此費用的金額在一段時間內逐漸減少，然後消失。

但是，如果您致力於長期策略，旨在積累額外現金價值的永久性人壽保險政策將甚至圍繞政策的第十個年份趨於突破。此外，現金每年都會積累，所以如果您確實投降了政策，您將收到一些退款，並沒有退出您支付的全部保費。

在保險時作為投資，有道理

那麼，將人壽保險作為投資嗎？答案是“絕對-在一些有限的情況下”。

例如，富裕的個人有時會建立所謂的不可撤銷人壽保險​​信託，所以他們的繼承人可以避免遺產稅。從技術上講，信託就是向人壽保險政策支付保費，因此死亡效益不被視為已故家庭成員遺產的一部分.12

除此之外，人壽保險有時是最大限度地投資者的合理選擇，他們最大限度地獲得了允許的401（k）和IRA捐款。但即便如此，值得評估是否相當大的費用超過潛在的稅收福利。

代理商銷售了很多錢銷售人壽保險是保存退休的好方法。但鑑於這些政策的相當成本，您可能會更好地購買低成本的術語政策並像IRA那樣投入更簡單的東西。