美國大多數州政府在美國授權所有司機購買汽車保險的原因之一是避免“不利選擇”的問題，或者最具危險的保險客戶強風險的過程。如果價格無法根據個體風險調整，最昂貴的保險客戶可以提高平均保費，並使其不經濟購買。不利選擇也是為什麼美國成年人通過2018年納納稅年度通過奧巴馬拉卡購買健康保險.1這些被迫購買的經濟論點是這些被迫的購買，但實際的例子表明理論和實踐經常有所不同。

私人保險公司如何防止逆向選擇

不利選擇是知識，概率和風險的問題。在大多數情況下，它相當容易地克服了差分定價機制。假設通過AllstateCorporation（紐約證券交易所：全部）申請汽車保險的兩種不同的個人。第一款申請人是一名22歲的男性，每天都有一個往返工作，有一個超速歷史，並在記錄中有過的事故。第二屆申請人是一名40歲的母親，經常接受公共交通工具，並且在十年上沒有出票或事故。

從保險公司的角度來看，第一個申請人的風險遠遠甚至更有可能花錢。第二個申請人是一種溫和的風險。為了確定哪些風險，allstate在申請過程中詢問探討問題，並諮詢其精算表;事實證明，20人的保險是最昂貴的。因此，Allstate可以通過向第一申請人收取更高的溢價來彌補額外的風險。

不利選擇和其他解決方案

個人在需要風險保護和風險和風險耐受的知識時變化。保險公司可能更少了解個人情況。如果保險公司未能區分高風險和低風險的客戶，這意味著他們無法履行有效的精算流程，那麼向消費者收取的平均保費可能如此之高，以至於低風險的客戶輟學。

如果不允許或不切實際的差分定價的經濟模型，其他解決方案是不利的選擇是防止低風險的客戶從市場上輟學。這意味著迫使所有個人購買保險，從而防止保險公司在高風險支出的成本下崩潰。實際上，低風險必須補貼高風險。

示例：不利選擇和經濟實惠的護理作用

2010年的有爭議的實惠的護理法案，俗稱ACA或Obamacare，在美國要求非豁免成年人購買健康保險。這被稱為“個人授權”。它專門設計用於在ACA生效後停止接管健康保險市場的不利選擇.12

ACA的兩個方面使精算工作更加困難，為經濟劣勢提供保險提供者和低風險客戶。首先，保險公司必須提供與所有保險申請人的“基本健康福利”的最小覆蓋率相同水平.3，保險費使用社區評級系統，使其基於許多人的健康考慮因素而非屏幕屏幕，如過去的病史或性別。相反，保費大多是在地理和年齡的情況下設置

ACA通過推動擁有50多名員工購買保險的所有公司來解決這些問題，並強加個人授權。Sinc很可能，但不再合法地篩選個人基於風險，保險公司獲得高風險消費者的補貼。不利選擇問題是由所需的基本健康福利和個人授權理論上何種理論上的，儘管大多數交易所截至2016年7月，所以在2019年的2019年開始，個人授權被廢除了。

示例：不利選擇和自動保險

在表面上，汽車保險與健康保險相同。當保險公司無法有效篩選時，高風險的司機可能會為每個人施加保費。這甚至可能導致低風險的司機決定進一步損害保險公司的盈利能力。這是理論，但實際現實實際上是相反的。

授權汽車保險通常不會針對可能丟棄的低風險驅動因素。相反，它針對高風險的司機並迫使他們購買保險。現代化的精算和保險篩選者不爭取識別風險與安全司機，許多人不想損失高風險驅動因素。出於這個原因，所有國家和哥倫比亞地區都提供了自己的讚助商“剩餘市場”汽車保險政策，以補貼高風險的司機.6